牙齿保险=“牙齿护理”优惠券?保险公司表示,定价接近净风险溢价,并保持低利润状态

朱晓在预约日的10点钟清洗了牙齿,他准时到达了一家私人牙科诊所,没有排队等着被叫去看医生。牙医温柔地告诉了他洗牙的相关事宜,并在预约后耐心地回答了朱晓的问题。由于提前几天购买了牙科保险,诊所在支付时直接从保险中结算了298元的牙科费用。

千勤,万勤。“看牙贵”成了(603883,)。由于口腔医疗保险范围有限,“报销难”降低了人们开展口腔预防保健治疗的意愿。另一方面,年轻人对口腔正畸等修复美容的需求强烈,这是公立医院口腔科的自费项目,很难实现“牙齿保健自由”。能否通过保险解决牙科医疗赔付问题?

单一牙科保险应运而生。一些保险公司声称相关产品可以为用户节省高达60%的治疗费用,但也有人认为这类产品在牙科诊所对客户的效果更明显。对于消费者来说,牙科保险更像是一张“牙科”券。那么,牙科保险能有多有效呢?

一家相关的保险公司告诉《国家商报》,与常见的“低发生率高杠杆”模式不同,该公司的产品是按照“高发生率低杠杆”模式设计的,而不是为了盈利。另一位来自某保险公司的人士表示,保险的定价与净风险保费密切相关,综合成本率控制在100%以内,保持低利润。

没有等待期,严重口腔疾病患者也可以投保“买用0免赔不垫付”。牙科保险作为一种单一疾病的保险,近年来成为行业热点。

国内牙科市场的巨大潜力是保险公司进入这个小保险市场的重要原因之一。按照美国的发展路径,中国牙科领域即将进入快速发展阶段。美国每10万人的牙医数量是中国的4.5倍,仍有提升空间,但可以看到增速相对较快,2014-2017年复合增长率在10%左右。如果中国未来的牙科服务领域达到美国的水平,中国的牙科市场达到现在的4.5倍,整个市场将超过4000亿。

单一牙科保险通过“健康保险+医疗”的模式,将虚拟保险与实体医疗相结合。以某市场热销产品为例,其保障计划覆盖5000元的预防保健覆盖范围,包括洁治、涂氟、窝沟封闭等牙科预防保健项目,额度内补偿比例为100%;基本治疗和综合治疗1000元和2000元保额,限额内补偿比例分别为90%和70%;以及保额3000元的意外牙科治疗。

以上保险价格588元/年,累计计算保额可达1万元。但是因为没有等待期,即使是口腔疾病严重的患者也可以投保。朱晓买了产品并在第二天一早生效后,他立即预约了附近的一家私人诊所。

富宝桐城董事刘峰在接受《国家商报》采访时表示:“目前,中国的单一牙科保险主要是一年期。鉴于近年来财产保险公司向健康保险业务倾斜,丰富产品线的需求不断提高。财产保险公司与此类创新型保险合作意愿强烈,入驻保险公司数量逐年增加。”据报道,国内市场上涉及单一牙科保险领域的保险公司约有20家。

在产品形式上,单一的牙科保险同质,无等待期,能明显承担既往疾病的特点。据泰康在线人士介绍,与一般健康保险的“低发生率高杠杆”模式不同,泰康在线牙科保险是以“高发生率低杠杆”模式设计的。

还表示,目前我国口腔疾病患病率高达90%,泰康在线的两项牙科保险平均为用户节省了高达60%的治疗费用,最高节省相当于保费的32倍。

588一年能保一万多?理论上,单一的牙科保险杠杆类似于普通的健康保险。以上述畅销产品为例,每年588元的牙科保险,理论上可以报销1万元。以朱晓经历的牙齿清洁服务为例。一次性报销298元。好像洗牙两次以上就可以“赚回保费”了。再加上其他基础治疗和复杂治疗,是赔本生意吗?

据《国家商报》采访,牙科保险看似杠杆很高,但实际上有自己的成本控制手段。

对于高成本的牙齿治疗,产品有报销比例和相应的额度限制。比如复合治疗限额2000元,额度内报销比例70%。以一个种植牙在牙科诊所1.5万元的价格计算,购买的报销金额为1400元,相当于市场价格的10%。

牙科保险相当于打折卡还是“牙科就诊”券?在这方面,该行业的观点是,向预防性保健倾斜更多的保险覆盖面是控制牙科保险费的主要手段。刘枫表示,这有利于把健康风险放在前面,最终通过管理医疗的手段实现保险控费。

上述泰康在线人士还表示,商业健康保险迫使医疗机构通过健康教育、定期洗牙和检查来降低口腔疾病的发病率,让医生积极参与客户的健康管理,在治疗过程中提供最合理的治疗方案,以增强客户粘性,达到控制医疗费用和提供优质医疗服务的双重目的。

虽然国内牙科市场潜力很大,但是对于刚入行的保险公司来说,这个细分领域缺乏专业人员,这就对风险控制能力提出了考验。

安联人在JD.COM表示,事实上,如果没有相对完善的风险控制机制,很难改进产品,保证和维持运营。在这方面,保险公司需要依靠例如健康管理机构或牙科诊所来制定规则和明确分工,并可以借鉴新的HMO(即“健康管理组织”),最终为消费者提供更好的健康管理服务。

据国仁财产保险相关人士介绍,目前公司的牙科保险定价与净风险保费密切相关,保费规模在百万级,综合成本率控制在100%以内,保持低利润状态。

保险介入利基市场:降低营销成本。至于牙科保险引流牙科诊所,刘峰认为,牙科保险不仅可以让客户享受治疗服务,还可以让医疗机构从保险服务中获得额外的利益,从而提高各种经济效益。“与私立牙科诊所相比,公立医院牙科的价格优势并不明显。由于缺乏固定客户,私人牙科诊所也希望通过保险获得客户,以填补其服务缺口。”他说。

从保险公司的角度来看,泰康在线认为,牙科保险与医疗机构的结合,可以通过合理的价格、周到的服务和卓越的质量,降低营销成本和其他市场费用,形成客户信誉,增强客户粘性,形成稳定增长的客户群。

业内人士指出,市场上单一的牙科保险限制了一个人只能购买一份,这也是迎合产品设计多重利益的结果。

以昂贵的种植牙为例,根据平安证券的计算,假设16-59岁的中青年人平均缺牙数为0.4颗,60岁以上的老年人平均缺牙数为7.5颗,中国现在的缺牙总数为22.27亿颗。2019年全国共种植346.7万颗牙齿,普及率仅为0.15%。如果普及率提高到1%,每年种植的牙齿总数将超过2000万颗。种一颗牙的价格从7000元到2万元不等。按每颗牙齿1万元计算,种植牙市场超过2000亿元。

也估计正畸普及率达到5%-10%,市场能突破3000亿。正畸和种植牙市场未来有望增长,有望成为口腔医学领域的核心增长点。

上述国家财产保险人表示:“作为牙科医疗保险的参与者,保险公司、缴费人和牙科诊所都需要在参与过程中解决各自的问题。作为一家保险公司,除了保费规模和客户积累,还需要解决销售场景和误导销售的问题,进一步完善与付款人和牙科诊所在服务流程标准化上的沟通。”

这位人士认为,未来的产品形式与牙科连锁诊所网络和牙科医疗项目的进一步标准化和定价统一密切相关。只有扩大更多的非中心城市和终端诊所,才能满足保险公司的医疗服务需求。

“未来,牙科保险可能会进行更多的区域差异化,以满足不同的、更细分的产品需求。”刘枫还透露,他正在积极与一些寿险公司讨论3-5年甚至更长时间的牙科保险发展,并不仅限于主要通过预防性保健来降低后续治疗的可能性。

封面图片来源:照片网

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