信用卡

信用卡

信用卡起源于1915年的美国。最早的信用卡发行机构不是银行,而是一些百货公司、餐饮、娱乐和石油公司。为了吸引顾客、促销商品和扩大营业额,美国的一些商店和餐馆有选择地给顾客一种类似于一定范围内的金属徽章的信用芯片,后来演变成塑料卡,作为顾客购买和消费的凭证。他们发起了一项信用服务业务,用信用芯片在自己的商店、公司或加油站购买商品。顾客可以在这些芯片发行商店和他们的分号赊购商品,并按期付款。这是信用卡的雏形。

据说有一天,一位美国商人弗兰克·麦克纳马拉在纽约的一家餐馆招待客人。吃完后,他发现自己忘了带钱包,非常尴尬,不得不打电话给他妻子,让她带现金去餐馆结账。所以麦克纳马拉想出了创建信用卡公司的主意。1950年春天,麦克纳马拉和他的好朋友施耐德投资1万美元在纽约成立了戴利信用卡公司的前身迪纳斯俱乐部。大来俱乐部为会员提供一张可以证明其身份和支付能力的卡。会员可以使用该卡记账和消费。这种不需要银行办理的信用卡仍然是商业信用卡。

1952年,美国加州富兰克林国家银行作为一家金融机构,首次发行了银行信用卡。1959年,美国银行在加州发行了美国银行卡。此后,许多银行加入了发行银行的行列。20世纪60年代,银行信用卡迅速受到社会各界的欢迎,并迅速发展。信用卡不仅在美国流行,在英国、日本、加拿大和欧洲国家也很流行。自20世纪70年代以来,香港、台湾、新加坡和马来西亚等发展中国家和地区也开始发行信用卡。

信用卡的定义随着信用卡业务的发展,信用卡的种类越来越多。一般来说,有广义信用卡和狭义信用卡。

从广义上讲,任何能够为持卡人提供信用证明,并且持卡人能够使用该卡购买、消费或享受特定服务的特殊卡都可以称为信用卡。广义的信用卡包括信用卡、准信用卡、借记卡、储蓄卡、提款卡、支票卡和信用卡。

从狭义上讲,国外信用卡主要是指银行或其他金融机构发行的信用卡,即无需提前存款即可用于贷款消费的信用卡,以及用于还款前消费的信用卡。国内信用卡主要指信用卡,即准信用卡(在消费前存款并允许小额和善意透支的信用卡)。

信用卡的特点和功能①信用卡是当今发展最快的金融业务之一。它是一种电子货币,可以在一定范围内替代传统的现金流通。

(2)信用卡兼具支付和信用功能。持卡人可以用信用卡购买商品或享受服务,还可以通过信用卡从发卡机构获得一定的贷款。

(3)信用卡是融金融业务和计算机技术于一体的高科技产品。

(4)信用卡可以减少现金和金钱的使用;

(5)信用卡可以提供结算服务,方便购物和消费,增强安全性。

⑥信用卡可以简化收款程序,节省社会劳动。

⑦信用卡可以促进商品销售,刺激社会需求。

信用卡的主要关联方[1]信用卡主要有以下四个关联方。

(1)发行人。即发行信用卡的银行或机构。

(2)持卡人。持有信用卡的顾客。

(3)特约商户。即与发卡机构(代理)签订协议,接受持卡人使用特定信用卡购物或支付费用的服务性质的特殊单位。

(4)代理。发卡机构委托的银行负责特定区域内特约商户的结算。

[信用卡的种类1)(1)根据发行机构的不同,它们可以分为银行卡和非银行卡

(1)银行卡。这是银行发行的信用卡。持卡人可以在发卡银行的特约商户购买和消费,也可以随时在发卡银行的所有分支机构或有自动柜员机的地方提取现金。

(2)非银行卡。这种卡可以具体分为零售信用卡和旅游娱乐卡。零售信用卡是由商业机构发行的信用卡,如百货公司、石油公司等。,专门用于在指定商店购物或在加油站加油等。,并定期计费。旅游和娱乐卡是服务行业发行的信用卡,如航空公司、旅游公司等。,用于票务、餐饮、住宿、娱乐等。

(2)根据发行对象的不同,可分为公司卡和个人卡。

(1)公司卡。公司卡发放给各类工商企业、科研教育机构、国家党政机关、部队、团体等法人。

(2)个人卡。向城乡居民发放个人卡,包括工人、干部、教师、科技工作者、个体经营户和其他有稳定收入来源的成年城乡居民。个人卡是以个人名义申请的,并承担使用个人卡的所有责任。

(三)根据持卡人的信用状况,可分为普通卡和金卡

(1)普通卡。普通卡是向具有一般经济实力、信誉和地位的持卡人发行的,他们的要求不高。

(2)金卡。金卡是一种高级信用卡,支付高额会员费并享受特殊待遇。发行对象是具有较高信用、较强还款能力和信用或一定社会地位的人。金卡的授权起点更高,附加服务范围更广,因此需要更高的服务费和担保。

(4)根据还款方式不同,信用卡可分为信用卡和借记卡

(1)信用卡。是开证行提供银行信贷。付款时,先透支,然后还款或分期付款。世界上流通的大多数卡片都是这种类型的。也就是说,允许持卡人结清信用卡账户的方法是“先消费,后存款”。目前,这些卡大多用于国际流通。

(2)借记卡。它是由银行发行的信用卡,在消费前存款。申请信用卡时,持卡人需要提前在发卡银行存入一定的金额以备不时之需。持卡人在使用卡时,需要以存款余额为依据,一般不允许透支。目前,我国各银行发行的信用卡基本上都是借记卡,但持卡人可以出于消费目的进行善意、短期和小额透支。根据不同的卡类型设置不同的限额,在指定的期限内还款,同时支付利息。因此,它本质上是一张具有一定透支功能的借记卡。

(5)根据信用卡流通范围的不同,可以分为国际卡和区域卡。

(1)国际卡。国际卡是一种可以在发行国以外使用的信用卡,并且被普遍使用。五大海外集团(万事达卡组织、维萨国际组织、美国运通公司、JCB信用卡公司和戴尔信用卡公司)发行的万事达卡、维萨卡、美国运通卡、JCB卡和就餐者俱乐部卡大部分是国际卡。

(2)区域卡。区域卡是一种只能在发行国或特定区域内使用的信用卡。我国商业银行发行的信用卡大多属于区域卡。

[信用卡业务程序1)(1)信用卡的申请和发行

一般来说,开证行会调查申请人的信用状况,要求申请人有稳定的职业、稳定的收入和稳定的住所。申请卡时,申请人应首先填写申请表,注明其姓名、地址、职业、家庭、教育状况、经济收入、担保人姓名、地址、经济收入等。根据以上情况,发卡银行决定是否发卡、发行何种卡、有效期和消费额度。申请人在收到信用卡时,应在信用卡背面当着银行工作人员的面预留签名,以便特约商户或代理机构在办理业务时进行核对。

(2)信用卡授权

信用卡提供广泛的服务和长时间的服务。持卡人可以提取现金、消费、参加保险、咨询和邮购等。为了降低开证行的风险,通常会确定一个限额。与特约商户签订合同时,低于限额的交易一般由代理行和特约商户直接处理,超过限额的交易必须经开证行批准。发卡银行对持卡人超过限额交易的审批流程是授权。发行银行都设立了授权中心,必须提供24小时服务。在申请授权时,商户或机构需要提供卡号、有效期、持卡人姓名、身份证号码、交易类型和金额等。如果开证行同意交易,它将通知授权密码。

(3)信用卡支付

除了发行自己的信用卡,其他国家的银行也可以委托银行兑现他们的信用卡。代理付款按协议办理,主要内容如下。

(1)银行的信用卡支付和每次支付的最高金额。

(2)手续费率为1.5% ~ 2%,有些是用笔计算的。

(3)岗位补偿措施。

(4)错误责任条款。开证行不负责核实真实性,但必须检查注销清单。如果有错误,如错误的付款金额,缺少印象等。,开证行有义务协助搜查。如果造成损失,可以在规定的限度内进行赔偿。

(5)开证行应免费提供业务凭证和印花机。

(6)损失报告。例如,持卡人在中国存放丢失的信用卡时,应在挂失时立即通知发卡银行,同时还应通知中国的所有分行和兑现点,以防止欺诈性索赔。

信用卡代理支付要求银行首先审查信用卡是否属于委托代理性质以及信用卡的有效期。然后填写现金取款单。本表是持卡人取款的收据,也是付款银行向委托银行结算预付款项和手续费的凭证。它类似于发票。当持卡人的签名与信用卡上的签名相符时,现金支付给持卡人。最后,银行将从委托银行收回预付款和手续费。开证行在我国主要分支机构开立“信用卡备用账户”,代付款行付款后,可主动扣款,无需开证行授权。

(4)信用卡的使用

持卡人使用信用卡,可以选择提取现金或购物。现金提取可以直接从银行或自动柜员机进行。持卡人去特约商店购物时,必须填写“购物单”一式四份,连同信用卡一起交给特约商店。商店的搬运人员应检查以下内容:

(1)信用卡号、姓名和性别;

(2)持卡人签名是否与提单上的签名和信用卡名称一致;

(3)信用卡有效期;

(4)付款是否在最高限额内。

审计后,信用卡的压印部分用压纹机印在采购订单上。如果有终端,还可以插入信用卡的磁条,相关内容可以在屏幕上清晰可见。然后,购买的商品、第一份订单和信用卡将被交付给持卡人。特约商店在同一天(或一周内)收集多个采购订单,总共制作三份。每个采购订单的第二份和第二份都将保留。多份采购订单的第三和第四份以及全部订单的第一和第三份被发送到当地付款银行进行付款。代理银行将保留第三份订单和第一份订单作为银行,并从发行人在代理银行开立的定额备用金账户中提取资金,扣除约4%的回扣,并将净资金支付给专卖店。付款银行将向发卡机构发送第四份和第三份多份订单。发卡机构会将订单总额汇入储备基金账户,以补足和维持储备基金的余额。同时,它将从持卡人账户中提取存款,并将预付款返还给发卡机构。如果保证金不足,发卡机构可临时透支借款垫,并及时通知持卡人及时还款以补充保证金。

除了取现和购物,持卡人还可以使用信用卡在预约服务部获得各种服务。同时,他们还可以用信用卡处理邮购,参与储蓄、保险、咨询、支付工资、扣压水电、房租、电话费等。

中国信用卡市场的发展与中国的改革开放基本一致。然而,信用卡在中国的发展已经落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年的五年时间里,中国真正的信用卡市场开始出现并进入市场的初始阶段。2000年中国加入世贸组织后,面对中国信用卡市场开放趋势的加快和来自国外金融机构的潜在竞争,国内主要商业银行加大了对信用卡业务的投资,中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。

1979年8月,在中国刚刚开始的改革开放政策的允许下,中国银行广东省分行与东亚银行在香港签订了代理外国信用卡的协议。外国信用卡开始进入中国。国外信用卡进入我国后,来中国经商和旅游的外国机构、企业和个人不仅享受到便捷的服务,还将现代金融意识、消费观念和支付方式深入到长期封闭的中国社会,使中国人对信用卡有了初步的了解。1985年6月,中国银行珠海分行发行了中国第一张具有购物、存取款和透支功能的准信用卡。此后,中国工商银行、中国农业银行、建设银行和交通银行相继发行了准信用卡。这一时期准信用卡的发展为中国信用卡市场的未来发展奠定了基础。从1985年到1995年的十年间,除了准信用卡的发展,我国真正的信用卡市场还没有形成。

1995年,广东发展银行发行了中国第一张真正的人民币信用卡和符合国际标准的国际卡,开创了中国真正信用卡市场的发展。1998年,中国银行发行了长城国际信用卡,并在上海和广东试点发行人民币信用卡。广发银行和中国银行的信用卡发行揭开了中国信用卡市场的序幕,谱写了中国信用卡融入国际社会的新篇章。从1995年到2000年的五年时间里,中国真正的信用卡市场开始出现并进入市场的初始阶段。

2000年以来,面对入世后中国金融市场开放的加速趋势和外资银行的潜在竞争威胁,国内银行开始大规模进入信用卡市场,积极改进产品和服务,努力与国际接轨。中国信用卡市场已经开始进入实质性的起步阶段。2002年5月17日,中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心,建立了相对独立的信用卡专业运营体系。同年7月,工行开始发行牡丹信用卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行信用卡(国际卡),并于2003年第三季度发行双币信用卡。招商银行和深圳发展银行也在2002年下半年开始发行信用卡。上海银行于2002年12月29日发行人民币双币卡,这是中国第一家也是目前唯一一家发行信用卡的城市商业银行。

自2002年以来,中国信用卡市场的竞争加剧。除了国内发卡机构的增加,中国信用卡市场也开始面临来自外国金融机构的间接竞争。在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时,外资银行也在积极与中国银行合作开展信用卡业务。目前,“美国”、“欧洲”、“澳大利亚”和“大中华”等部门的许多银行经常与中国的股份制商业银行和城市商业银行讨论信用卡业务合作。一些已获得个人外币金融服务牌照的外资金融机构正在收购中国境内银行的少数股权,希望将其在信用卡审批、结算和积分计划方面的经验以合作的方式转移到中资银行,共同发展信用卡业务,从而使中国信用卡市场的竞争主体多元化。

中国信用卡市场的规模近年来,虽然中国信用卡市场已经初具规模,但与国外成熟的信用卡市场相比,中国信用卡市场的市场规模仍然很小。截至2003年12月31日,共有11家银行发行了标准信用卡。它们是中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行、中信实业银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行和上海银行。总共发行了400多万张信用卡。成年人持有信用卡的比例开始接近3%,信用卡在持卡人日常开支中的比例开始接近1%。

在信用卡市场发展到成熟阶段的国家和地区,信用卡的发行和交易量非常大。以消费信贷为主要功能的信用卡已经成为非常普遍的个人金融工具。据统计,美国发行的信用卡数量已超过10亿张,超过80%的成年人持有信用卡,25%的持卡人日常开支。在拥有信用卡的8000万家庭中,平均余额为6000-7000美元,只有40%的持卡人每月还清信用卡债务并享受无息待遇。其余60%的持卡人愿意选择最低的还款方式来承担贷款利息。在中国台湾,有60家发卡银行,发卡量超过2000万张,其中65%的成年人持有信用卡。信用卡占持卡人日常开支的9%。超过一半的持卡人每月使用信用额度。香港有超过600万张信用卡,其中71%的成年人持有信用卡,18%的持卡人每天消费。其中,60%的持卡人的最高贷款额是其月薪的2-4倍。

根据维萨国际的一份调查报告,中国已经成为世界上信用卡发展潜力最大的市场。据保守估计,目前中国信用卡的潜在目标人口为3000万至6000万,预计2010年中国中等收入人口可能超过2亿。投资银行高盛预测,2006年中国信用卡的信用余额将达到800亿元,利息收入将超过140亿元。

美国信用卡市场美国最早的信用卡是花旗银行的第一张卡,美国运通卡也是这里的标志性产品。在20世纪60年代末和70年代初,信用卡被广泛接受并在百货商店、加油站和其他消费者组织中使用。许多大型百货商店和加油站甚至发行自己的卡。在此期间,市场上已经有了可以使用循环信用的信用卡,但是直到VISA和MASTERCARD出现后才被广泛接受。

今天,美国有4000家公司发行信用卡,全部在全国发行。目前,在美国市场上流行的卡有四种:维萨卡(占据最大市场份额)、万事达卡、美国运通卡(由美国运通公司单独发行)和发现卡。

在过去的20年里,美国信用卡的发展以每年20%的速度增长,在不到4年的时间里翻了一番,在20年里翻了好几倍。整个市场发展非常迅速。

在过去的五年里,美国信用卡行业发生了许多合并,特别是美国第一银行和美国第一信用卡公司的合并,以及AT&T和花旗银行和美国联合银行信用卡部门的合并,这些都改变了美国的市场份额。

兼并过程加剧了竞争。大银行的竞争集中在“钱包里的份额”上,也就是说,消费者的钱包里有很多卡,哪张卡先被拿出来。由于其周转快等特点,小银行可以为一些或某些特殊客户提供其他银行无法提供的服务。

在整个过程中,价格策略是商业银行竞争的重要因素,信息技术是竞争的制胜手段。

韩国信用卡市场的现状目前,韩国有25家信用卡发行机构,忙着在快速增长的信用卡市场上争取更大的市场份额,在路边向行人出售信用卡,却没有查看他们的信用记录。为了促进信用卡行业的发展,韩国政府出台了一项针对信用卡购买和奢侈品购买的税收减免政策。信用卡的大量发行、低利率、便利的申请和税收减免吸引了韩国消费者,这大大增加了他们的支出,甚至超出了他们的借贷能力。

国际信用卡组织主要包括维萨国际和万事达国际,以及三家专业信用卡公司:美国运通、大来俱乐部和JCB日本国际信用卡公司。各地区也有一些区域性的信用卡组织,如欧洲的欧洲支付、中国的银联、台湾的联合信用卡中心等。

参考文献= 1.01.1 1.2叛军,吕佳。国际结算。清华大学出版社,2007.8

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